적금 금리 비교 만기 수령액 계산법

적금에 가입하기 전 가장 궁금한 것은 “만기에 얼마를 받을 수 있을까?”일 것입니다. 2026년 1월 기준 시중은행 적금 금리는 연 3% 전후, 저축은행은 3~4%대, 청년·특화 상품은 우대조건 충족 시 최대 8%까지 가능하지만 광고 금리와 실제 수령액은 차이가 있습니다. 이 글에서는 각 은행의 적금 금리를 비교하고 만기 수령액을 정확히 계산하는 방법을 상세히 안내합니다. knowmoney

 

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2026년 은행별 적금 금리 현황

2026년 1월 기준 은행별 적금 금리는 금융권에 따라 차이를 보이고 있습니다. 시중은행의 1년 만기 정기적금 금리는 연 2.5~3.0% 수준이며, 저축은행은 3.0~4.0%, 인터넷은행은 3.0~3.5% 범위에서 형성되고 있습니다. 우대조건을 충족하면 기본금리보다 1~2%포인트 높은 금리를 받을 수 있어, 실제 가입 전 조건 확인이 필수입니다. knowmoney

금융권별 적금 금리 비교표

주요 금융권별 적금 상품의 기본 금리와 최고 금리를 비교하면 다음과 같습니다. moolt.tistory

금융권	대표 상품	기본금리	최고금리	주요 우대조건
시중은행	NH올원e적금	연 2.8%	연 3.0%	앱 가입, 급여이체 knowmoney
시중은행	KB Star 정기적금	연 3.4%	연 4.4%	자동이체, 급여이체 moolt.tistory
인터넷은행	케이뱅크 코드K	연 4.0%	연 5.1%	급여이체, 체크카드 실적 moolt.tistory
저축은행	더블업 정기적금	연 3.5%	연 4.0%	신규 고객, 카드 실적 knowmoney
상호금융	지역농협 적금	연 3.2%	연 4.5%	조합원, 자동이체 knowmoney

인터넷은행 vs 시중은행 금리 차이

인터넷은행은 지점 운영비가 없어 시중은행보다 0.5~1.0%포인트 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 카카오뱅크 정기적금은 기본금리 3.0%에 우대조건 충족 시 3.3%까지 가능하며, 케이뱅크는 청년 고객(만 34세 이하)에게 추가 0.5%포인트를 제공합니다. 24시간 모바일 앱으로 가입과 관리가 가능해 젊은 층에게 인기가 높지만, 대면 상담이 어렵다는 단점이 있습니다. knowmoney

 

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적금 만기 수령액 계산 원리

적금 이자는 예금과 달리 매월 납입하는 금액이 다르므로 계산이 복잡합니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙기 때문에 단순히 “원금 × 금리 × 기간”으로 계산할 수 없습니다. 대부분의 적금 상품은 단리로 계산되며, 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 총 15.4%의 세금이 차감됩니다. blog.naver

적금 이자 계산 공식

정기적금의 이자 계산 공식은 다음과 같습니다. finz.co

이자 = 월 납입액 × (납입 개월 수 × (납입 개월 수 + 1) / 2) × (연 이자율 / 12)

예를 들어 월 50만 원씩 12개월 동안 연 4% 금리로 적금하면, 이자는 50만 원 × (12 × 13 / 2) × (0.04 / 12) = 약 13만 원입니다. 여기에 세금 15.4%를 차감하면 세후 이자는 약 11만 원, 최종 수령액은 약 611만 원이 됩니다. newsbuja.tistory

단리와 복리의 차이점

• 단리: 원금에 대해서만 이자가 붙으며, 대부분의 적금 상품이 이 방식을 사용합니다 finz.co
• 복리: 원금과 발생한 이자에 대해 다시 이자가 붙어 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다 finz.co
• 같은 조건이라면 복리가 단리보다 수익률이 높지만, 일반 적금에서는 거의 적용되지 않습니다 finz.co

구체적인 적금 만기 수령액 예시를 살펴보겠습니다. finz.co

• 월 10만 원, 1년, 연 4%: 약 122만 원 (원금 120만 원 + 세후 이자 약 2만 원) finz.co
• 월 30만 원, 1년, 연 4%: 약 366만 원 (원금 360만 원 + 세후 이자 약 6만 원) finz.co
• 월 100만 원, 1년, 연 4%: 약 1,221만 원 (원금 1,200만 원 + 세후 이자 약 21만 원) finz.co
• 월 50만 원, 2년, 연 4.5%: 약 1,255만 원 (원금 1,200만 원 + 세후 이자 약 55만 원) finz.co

적금 광고에서 보는 ‘최고 금리’는 모든 우대조건을 충족했을 때만 받을 수 있습니다. 예를 들어 ‘연 7.0%’ 적금이라도 기본금리는 2.5%이고 나머지 4.5%는 여러 조건을 모두 만족해야 받을 수 있는 추가 금리인 경우가 많습니다. 실제 가입 전에는 자신이 충족 가능한 조건을 체크하고 실질 금리를 계산해야 합니다. newsbuja.tistory

주요 우대조건 유형

은행별 적금 우대조건은 다음과 같이 구분됩니다. moolt.tistory

• 신규 고객 가입: 해당 은행과 처음 거래 시 0.3~0.5%포인트 추가 knowmoney
• 급여이체 실적: 월 50만 원 이상 급여 입금 시 0.3~0.5%포인트 moolt.tistory
• 카드 사용 실적: 월 30만 원 이상 체크/신용카드 결제 시 0.5~1.0%포인트 moolt.tistory
• 자동이체 등록: 공과금 등 3건 이상 자동이체 시 0.2~0.3%포인트 knowmoney
• 모바일 앱 가입: 비대면 채널로 가입 시 0.1~0.2%포인트 knowmoney

가입 시 모든 조건을 충족할 수 있어도 만기까지 유지하기 어려운 경우가 있습니다. 급여이체 조건이 있는데 이직하거나 카드 실적 조건이 있는데 소비 패턴이 바뀌면 우대금리를 받지 못할 수 있습니다. 일부 상품은 조건 미충족 시 해당 월의 우대금리만 제외되고, 일부는 만기 시 전체 우대금리가 취소되므로 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다. knowmoney

청년·특화 대상 고금리 적금

청년이나 사회취약계층을 대상으로 한 특화 적금은 일반 상품보다 훨씬 높은 금리를 제공합니다. 2026년 기준 청년 적금은 우대조건을 모두 충족하면 최대 6~10%까지 가능하며, 정부 기여금이나 매칭 지원금을 받을 수 있는 상품도 있어 실질 수익률이 매우 높습니다. blog.okfngroup

청년 전용 적금 상품

대표적인 청년 적금 상품은 다음과 같습니다. blog.okfngroup

• 청년희망적금: 만 19~34세 소득 요건 충족 시 월 50만 원까지 납입 가능, 정부 기여금 포함 시 실질 수익률 높음 knowmoney
• KB청년도약적금: 기본금리 2.0%에 우대조건 충족 시 최고 10.0%, 첫 거래 고객·대학생 추가 우대 blog.okfngroup
• 카카오뱅크 한 달 적금: 청년 대상 기본금리 2.5%에 최고 8.0%, 급여이체·자동이체 조건 blog.okfngroup
• IBK 장병내일준비적금: 군 복무자 대상 기본금리 4.5%에 최고 7.5% blog.okfngroup

청년 적금은 대부분 만 19~34세 연령 제한이 있으며, 일부 상품은 소득 요건도 있습니다. 청년희망적금의 경우 총 급여 3,600만 원 이하 또는 종합소득 2,600만 원 이하인 청년이 대상이며, 2년간 꾸준히 납입하면 정부가 추가로 기여금을 지급합니다. 사회취약계층 대상 상품으로는 저소득층·장애인을 위한 희망키움통장이 있으며, 정부 매칭 지원금을 받아 실질 수익률이 일반 적금보다 훨씬 높습니다. knowmoney

적금 가입 전 체크리스트

정기적금 가입 전 반드시 확인해야 할 사항들이 있습니다. 가입 기간과 월 납입 한도는 상품마다 다르므로 자신의 저축 목표와 자금 여력에 맞는 상품을 선택해야 하며, 중도해지 시 불이익과 예금자보호 대상 여부도 체크해야 합니다. knowmoney

중도해지 시 손실 확인

정기적금을 만기 전에 해지하면 약정 금리를 받지 못하고 중도해지 이율이 적용됩니다. 일반적으로 만기의 50% 이전 해지 시에는 거의 이자를 받지 못하며, 50% 이후라도 약정 금리의 50~70% 수준만 적용됩니다. 따라서 월 납입액은 만기까지 무리 없이 유지할 수 있는 금액으로 설정하고, 급한 자금이 필요할 경우를 대비해 비상금을 별도로 준비하는 것이 좋습니다. knowmoney

예금자보호 한도 분산

은행 예금은 예금자보호법에 따라 1인당 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 5천만 원까지 보호됩니다. 같은 은행에 여러 계좌가 있다면 모두 합산하여 5천만 원까지만 보호되므로, 큰 금액을 저축한다면 여러 은행에 분산하는 것이 안전합니다. 특히 저축은행은 시중은행보다 금리가 높지만 재무 건전성을 반드시 확인하고, 예금자보호한도를 초과하지 않도록 주의해야 합니다. knowmoney

자주 묻는 질문

2026년 적금 금리는 평균 얼마나 되나요?

2026년 1월 기준 시중은행 1년 만기 정기적금 금리는 연 2.5~3.0% 수준이며, 저축은행은 3.0~4.0%, 인터넷은행은 3.0~3.5% 범위입니다. 청년이나 사회취약계층 대상 우대 상품은 우대조건 충족 시 최대 6~10%까지 가능하지만, 가입 자격과 납입 한도 제한이 있습니다. knowmoney

적금 만기 수령액을 정확히 계산하는 방법은 무엇인가요?

적금 만기 수령액은 ‘월 납입액 × (납입 개월 수 × (납입 개월 수 + 1) / 2) × (연 이자율 / 12)’로 계산한 이자에서 세금 15.4%를 차감한 후 원금과 합산합니다. 예를 들어 월 50만 원씩 12개월 연 4% 적금하면 원금 600만 원에 세후 이자 약 11만 원을 더해 약 611만 원을 받게 됩니다. blog.naver

광고에 나오는 최고 금리를 실제로 받을 수 있나요?

적금 광고의 ‘최고 금리’는 모든 우대조건을 충족했을 때만 받을 수 있습니다. 연 7% 적금이라도 기본금리는 2.5% 정도이고 나머지는 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등 여러 조건을 만족해야 받는 추가 금리이므로, 가입 전 자신이 충족 가능한 조건을 체크하고 실질 금리를 계산해야 합니다. newsbuja.tistory

적금을 중도해지하면 이자를 얼마나 받을 수 있나요?

정기적금을 중도해지하면 약정 금리가 아닌 중도해지 이율이 적용됩니다. 만기의 50% 이전 해지 시에는 거의 이자를 받지 못하며, 50% 이후라도 약정 금리의 50~70% 수준만 적용되어 손실이 크므로 만기까지 유지 가능한 금액으로 가입하는 것이 중요합니다. knowmoney

시중은행과 저축은행 적금 중 어디가 더 유리한가요?

시중은행 적금은 금리가 연 2.5~3.0%로 다소 낮지만 안정성과 접근성이 뛰어나며, 저축은행 적금은 금리가 3.0~4.0%로 높지만 예금자보호한도 5천만 원 초과 시 위험이 있습니다. 안정성을 중시한다면 시중은행, 수익률을 우선하면서 예금자보호한도 내에서 관리할 수 있다면 저축은행이 유리합니다. knowmoney